Úroky z prodlení — § 1970 OZ

Co je úrok z prodlení

Úrok z prodlení je sankce, kterou občanský zákoník ukládá dlužníkovi za pozdní úhradu peněžité pohledávky. Smyslem je kompenzovat věřitele za to, že po sjednanou dobu nemůže s penězi disponovat, a současně motivovat dlužníka k včasné úhradě. Úrok z prodlení vzniká přímo ze zákona — nemusí být ve smlouvě výslovně sjednán ^[1] .

Úrok z prodlení se od smluvního úroku liší: smluvní úrok je cena za půjčení peněz a běží během sjednané doby splatnosti, zatímco úrok z prodlení vzniká až okamžikem, kdy dlužník nezaplatí včas. U úvěru můžou v určitém momentě existovat oba zároveň — smluvní úrok z jistiny, úrok z prodlení z dlužné splátky.

Kdy začíná úrok z prodlení běžet

Úrok z prodlení začíná běžet prvním dnem po splatnosti pohledávky. Příklad: splátka je splatná 15. dne v měsíci, dlužník neuhradil. Úrok z prodlení běží od 16. dne. Pokud splátka byla uhrazena částečně, úrok se počítá z nedoplatku.

Konec běhu úroku z prodlení nastává dnem skutečné úhrady. Pokud věřitel pohledávku postoupil jinému subjektu nebo započetl proti pohledávce dlužníka, úrok běží do okamžiku tohoto právního úkonu.

Výše úroku z prodlení

Výši stanovuje nařízení vlády č. 351/2013 Sb. ^[2] :

Roční sazba úroku z prodlení odpovídá repo sazbě stanovené Českou národní bankou pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšené o osm procentních bodů.

Sazba se tedy stanoví v okamžiku vzniku prodlení a zůstává po celé období prodlení stejná, i kdyby ČNB mezitím repo sazbu změnila. Pokud se prodlení protáhne přes hranice pololetí, sazba zůstává podle pololetí, ve kterém prodlení vzniklo.

Aktuální hodnotu repo sazby publikuje ČNB ^[3] . Před výpočtem si vždy ověřte konkrétní hodnotu k datu vzniku prodlení.

Příklady výpočtu

Příklad 1 — krátké prodlení

Splátka 5 000 Kč splatná 15. května, uhrazena až 30. května. Předpokládejme repo sazbu 4 %, zákonná sazba úroku z prodlení tedy 12 % p. a.

• Doba prodlení: 15 dní (16. května až 30. května).
• Denní úrok: 5 000 × 0,12 / 365 = 1,64 Kč.
• Celkový úrok z prodlení: 15 × 1,64 = 24,60 Kč.

Vidíme, že krátké prodlení s drobnou splátkou zatíží dlužníka zákonným úrokem v desítkách korun. Smluvní pokuta podle § 122 by k tomu mohla přidat dalších cca 75 Kč (5 000 × 0,001 × 15). Celková sankce je rozumná — pokud věřitel neuplatňuje nepřiměřené upomínkové poplatky.

Příklad 2 — dlouhodobé prodlení

Dluh 100 000 Kč v prodlení po dobu 18 měsíců (540 dní). Repo sazba v okamžiku vzniku prodlení 4 %, zákonná sazba 12 % p. a.

• Denní úrok: 100 000 × 0,12 / 365 = 32,88 Kč.
• Celkový úrok z prodlení: 540 × 32,88 = 17 753 Kč.

U dlouhodobého prodlení se úrok z prodlení stává citelnou částkou. Kombinace zákonného úroku z prodlení a smluvní pokuty může v rámci limitu § 122 (50 % jistiny) přidat dlužníkovi až dalších 50 000 Kč — proto je dlouhodobé prodlení vždy potřeba aktivně řešit (dohoda, odklad, oddlužení).

Vztah k zákonu o spotřebitelském úvěru

Zákon č. 257/2016 Sb. ve svém § 122 ^[4] upravuje smluvní pokuty u spotřebitelského úvěru, ale úrok z prodlení tím nevylučuje. Věřitel u spotřebitelského úvěru může současně uplatnit:

• Smluvní pokutu v rámci limitů § 122 (0,1 % denně, max 50 % jistiny).
• Zákonný úrok z prodlení podle § 1970 OZ.
• Přiměřené poplatky za upomínky.
• Skutečné a doložené náklady na vymáhání.

Vše dohromady ovšem nesmí být v zjevném nepoměru ke škodě věřitele — obecná zásada § 1813 OZ zakazující nepřiměřená smluvní ujednání platí i tady.

Co dělat při sporu o výši úroku z prodlení

1. Vyžádejte si od věřitele písemný rozpis. Datum vzniku prodlení, použitá sazba, doba prodlení, výpočet.
2. Ověřte sazbu. Repo sazba k 1. dni pololetí, ve kterém prodlení vzniklo, plus 8 procentních bodů. Pokud věřitel použil jinou sazbu (např. odkazuje na sazbu z aktuálního dne, ne z dne vzniku prodlení), je výpočet chybný.
3. Zkontrolujte dobu prodlení. Úrok běží od následujícího dne po splatnosti do dne úhrady. Pokud věřitel počítá i den splatnosti nebo den úhrady, je počet dní o 1–2 vyšší, než má být.
4. Pokud věřitel neopraví výpočet, podejte podání k finančnímu arbitrovi. Bezplatné mimosoudní řízení skončí rozhodnutím, které je závazné.

Po splacení dluhu

Po úplném splacení dluhu vyžádejte od věřitele písemné potvrzení o tom, že:

• Pohledávka byla v plné výši uhrazena včetně úroku z prodlení.
• Věřitel nemá vůči vám žádné další nároky.
• Záznamy v registrech dlužníků budou upraveny.

Potvrzení je důležité pro případné budoucí spory a pro reklamaci chybných záznamů v registrech.

Shrnutí

Úrok z prodlení je zákonný a u spotřebitelského úvěru se počítá jako repo sazba ČNB + 8 procentních bodů ročně, sazba se stanoví k pololetí, ve kterém prodlení vzniklo. Účtuje se z dlužné částky za období prodlení. Krátké prodlení znamená zanedbatelnou částku, dlouhodobé prodlení výraznou — pokaždé je proto výhodnější situaci řešit hned, ne ji nechat narůst.

Časté otázky

Kolik dělá aktuální zákonný úrok z prodlení?▾

Výši stanoví nařízení vlády č. 351/2013 Sb. jako repo sazba ČNB platná k 1. dni pololetí + 8 procentních bodů ročně. Repo sazba ČNB se v čase mění, proto je aktuální výši třeba vždy ověřit na stránkách ČNB. Pro orientaci: pokud je repo sazba např. 4 %, úrok z prodlení činí 12 % p. a.

Z jaké částky se počítá úrok z prodlení?▾

Z dlužné částky, ne z celé jistiny úvěru. Pokud jste v prodlení s jednou splátkou 5 000 Kč, úrok se počítá z těchto 5 000 Kč. Pokud následně přibyde další neuhrazená splátka, úrok se počítá z aktuálního součtu dlužných splátek. Po doplacení části dluhu se úrok počítá ze zbývající dlužné částky.

Může smlouva sjednat vyšší úrok z prodlení, než stanoví nařízení vlády?▾

Smluvní úrok z prodlení sjednaný nad zákonnou výši není u spotřebitelského úvěru obvyklý a v každém případě podléhá testu přiměřenosti podle § 1813 občanského zákoníku. Pokud je sjednán neúměrně vysoký úrok z prodlení (např. 20 % p. a. navíc k zákonné sazbě), může být v této části neplatný. V praxi věřitelé obvykle uplatňují zákonnou sazbu nebo se na ni odkazují.

Lze úrok z prodlení a smluvní pokutu uplatnit současně?▾

Ano, jde o dvě různé instituce. Smluvní pokuta je dohodnutý paušál za porušení smlouvy; úrok z prodlení je zákonný úrok za zadržování peněz. Lze je kumulovat. Současně ale obě sankce podléhají kontrole přiměřenosti — pokud souhrn všech sankcí přesahuje rozumnou míru, část může být soudem nebo finančním arbitrem prohlášena neplatnou.

Co když věřitel uplatňuje vyšší úrok z prodlení, než kolik vychází ze zákona?▾

Napište mu, že úrok z prodlení se řídí § 1970 OZ a nařízením vlády č. 351/2013 Sb., a vyžádejte si rozpis výpočtu. Pokud uplatňuje smluvní úrok z prodlení a ten není ve smlouvě výslovně sjednán, není pro něj právní titul. V případě sporu lze podání podat k finančnímu arbitrovi.