Banky v České republice

Kdo je v ČR banka

Banka je v České republice akciová společnost, která má licenci od České národní banky podle zákona č. 21/1992 Sb., o bankách ^[2] . Licence opravňuje instituci přijímat vklady od veřejnosti, vést běžné a spořicí účty, poskytovat platební služby, půjčovat peníze, vydávat platební karty a poskytovat řadu dalších služeb. Slovo „banka" v obchodním názvu smí používat jen ta instituce, která tuto licenci má. Pokud jakákoli firma vystupuje jako „banka" bez bankovní licence, dopouští se přestupku podle § 1 odst. 4 zákona o bankách.

Banky působí pod dvojím dohledem: na úrovni České národní banky (ČNB) coby tuzemského regulátora a u poboček zahraničních bank z EU navíc pod dohledem regulátora země, kde sídlí mateřská banka. Cílem dohledu je obezřetné podnikání banky — dostatečný kapitál, kvalita úvěrového portfolia, krytí likvidity a pravidla pro hospodaření s vklady klientů. ČNB dohled provádí kontinuálně a uveřejňuje seznam licencovaných subjektů v aplikaci JERRS ^[1] .

Tuzemské banky a stavební spořitelny

K datu aktualizace tohoto článku působí v ČR následující tuzemské banky a stavební spořitelny. U každé uvádíme čtyřmístný kód banky, který slouží k identifikaci v rámci platebního styku, a krátkou poznámku o postavení instituce. Pro průběžně aktuální stav doporučujeme JERRS ^[1] .

Pobočky zahraničních bank

Pobočka zahraniční banky působí na českém trhu na základě jednotného evropského pasu (pokud sídlí v zemi EU) nebo na základě zvláštního povolení ČNB (u bank ze třetích zemí). Není samostatnou českou bankou — je organizační jednotkou mateřské instituce, která ručí za její závazky. Vklady klientů u pobočky banky se sídlem v EU pojišťuje garanční systém domovské země, typicky do ekvivalentu 100 000 eur podle směrnice o systémech pojištění vkladů.

Družstevní záložny (kampeličky)

Družstevní záložna je instituce podle zákona č. 87/1995 Sb., o spořitelních a úvěrních družstvech ^[4] . Vznikla v 90. letech jako obdoba klasické německé Volksbank — drobná instituce, ve které jsou klienti zároveň členy družstva. Členství vzniká úhradou vstupního členského vkladu. Aktuálně v ČR působí čtyři družstevní záložny (Artesa, Citfin, NEY a Podnikatelská družstevní záložna). Pohled regulátora i pojištění vkladů se po reformě z roku 2014 přiblížil bankovnímu standardu — vklady jsou pojištěny stejně jako u bank, do ekvivalentu 100 000 eur na klienta a instituci ^[5] .

Pojištění vkladů

Vklady u licencovaných bank, stavebních spořitelen a družstevních záložen v ČR jsou pojištěny prostřednictvím Garančního systému finančního trhu ^[5] . Pojištění se vztahuje na:

• Běžné účty a spořicí účty fyzických osob i podnikajících subjektů.
• Termínované vklady a vkladové certifikáty.
• Prostředky na účtech stavebního spoření.

Pojistná částka činí ekvivalent 100 000 eur na klienta a instituci. Pokud má klient v jedné instituci více účtů, sčítají se. Pokud má účty u více bank, počítá se limit zvlášť pro každou. Pojištění se nevztahuje na vklady bankovních institucí, finančních institucí, pojišťoven a investičních fondů. Výplata pojištění začíná typicky do sedmi pracovních dnů od rozhodnutí ČNB o neschopnosti banky dostát závazkům.

Stavební spořitelny

Stavební spořitelny působí podle zákona č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření ^[3] . Jsou to specializované banky, jejichž činnost je omezena na přijímání vkladů stavebního spoření, poskytování úvěrů ze stavebního spoření a překlenovacích úvěrů. V ČR aktuálně působí pět stavebních spořitelen: ČSOB Stavební spořitelna (dříve Hypoteční banka), Modrá pyramida (skupina KB), Raiffeisen stavební spořitelna, Stavební spořitelna České spořitelny (značka Buřinka) a Wüstenrot stavební spořitelna. Vklady jsou pojištěné stejně jako u běžných bank.

Centrální banka

Česká národní banka (ČNB) stojí mimo komerční trh — není „bankou pro klienty" v klasickém smyslu. Plní roli emisní banky, dohlížitele nad finančním trhem, statistického úřadu a institucionálního zastoupení ČR v Evropském systému centrálních bank. Klientské bankovnictví ČNB nenabízí; běžný klient se s ní setká jen jako se zdrojem statistik a dohledových informací nebo při výměně poškozených bankovek. Kód banky ČNB je 0710.

Zaniklé a fúzované banky posledních let

Bankovní trh v ČR se pravidelně konsoliduje. Vybrané změny posledních let pro orientaci:

• Sberbank CZ — banka zanikla v roce 2022 po sankčním odepření přístupu mateřské banky na evropský trh. Klientům byly vyplaceny pojištěné vklady prostřednictvím Garančního systému finančního trhu ^[5] .
• Equa bank — fúzovaná s Raiffeisenbank, klientské portfolio převedeno pod kód 5500.
• Expobank CZ — přejmenovaná na Max banku, kód banky 4000 zachován.
• Wüstenrot hypoteční banka — fúzovala s Moneta Money Bank, hypoteční produkty převedeny.
• Hypoteční banka — působí jako ČSOB Stavební spořitelna, kód 7960.
• Českomoravská záruční a rozvojová banka (ČMZRB) — přejmenovaná na Národní rozvojovou banku, role specializované státní banky pro podporu malých a středních podniků.

Co banka nesmí

Licence vymezuje i to, co banka v ČR dělat nesmí — zejména bez svolení a v rozporu se zákonem. Pro klienta jsou důležité tyto hranice:

• Banka nesmí poskytnout úvěr osobě, u které neposoudila úvěruschopnost. Posouzení vychází ze zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (zejména § 86 a 87).
• Banka nesmí klientovi účtovat poplatky a sankce mimo rámec sjednaný ve smlouvě nebo nad zákonný limit. Spory řeší finanční arbitr nebo soud.
• Banka nesmí používat manipulativní reklamní praktiky podle zákona č. 634/1992 Sb., o ochraně spotřebitele.
• Banka nesmí předat osobní údaje klienta třetí osobě bez zákonného titulu — registry dlužníků (SOLUS, BRKI, NRKI) tento titul mají, jiné předání ne.

Jak ověřit jakoukoli instituci

Pro ověření, zda konkrétní instituce má platnou bankovní licenci, licenci stavební spořitelny, licenci družstevní záložny nebo oprávnění nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru, slouží registr ČNB JERRS ^[1] . Postup je popsaný v článku ověření poskytovatele v ČNB. Pokud instituce není v JERRS — ani v některé z kategorií úvěrových institucí — nelze jí svěřit peníze ani s ní uzavřít úvěrovou smlouvu, která by byla pod dohledem regulátora.

Časté otázky

V čem se liší banka od nebankovního poskytovatele úvěru?▾

Banka má licenci podle zákona č. 21/1992 Sb. a smí přijímat vklady od veřejnosti, vést běžné účty a poskytovat širokou škálu finančních služeb. Vklady jsou pojištěné. Nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru naproti tomu nemá bankovní licenci, ale jen oprávnění k poskytování úvěrů podle zákona č. 257/2016 Sb. Vklady přijímat nesmí a nevztahuje se na něj pojištění vkladů. Oba typy poskytovatelů jsou pod dohledem ČNB, ale rozsah dohledu a pravidel se liší.

Co znamená pobočka zahraniční banky?▾

Pobočka zahraniční banky je organizační jednotka banky se sídlem mimo ČR, která působí na českém trhu na základě tzv. jednotného evropského pasu (u bank z EU) nebo na základě povolení ČNB (u bank ze zemí mimo EU). Pobočka není samostatnou českou bankou, ale součástí mateřské instituce. Vklady klientů pojišťuje garanční systém země, ve které sídlí mateřská banka — typicky ve výši ekvivalentu 100 000 eur podle směrnice EU.

Jak ověřím, zda má banka platnou licenci?▾

V registru regulovaných a registrovaných subjektů České národní banky (JERRS). Aplikace je veřejně dostupná a zdarma. Zadáte název nebo IČO instituce a získáte přehled platných oprávnění, datum vzniku licence, případně datum jejího odebrání nebo zániku. Pokud nějaká instituce vystupuje jako „banka" a v JERRS u ní bankovní licenci nenajdete, jde o vážný varovný signál.

Co je stavební spořitelna a družstevní záložna?▾

Stavební spořitelna je specializovaná banka, která působí podle zákona č. 96/1993 Sb. a kombinuje spoření se státní podporou a úvěr na bydlení. V ČR jich aktuálně působí pět. Družstevní záložna (kampelička) je instituce podle zákona č. 87/1995 Sb., která přijímá vklady a poskytuje úvěry svým členům. Členství vzniká uhrazením vstupního členského vkladu. Vklady u družstevních záložen jsou pojištěny stejně jako u bank.

Patří poštovní spořitelna mezi banky?▾

Nikoli jako samostatná instituce. Poštovní spořitelna je obchodní značka ČSOB pro klienty obsluhované prostřednictvím sítě České pošty. Stejně tak Era Poštovní spořitelna byla obchodní značka ČSOB, nikoli samostatná banka. Účty „u Poštovní spořitelny" jsou účty u ČSOB s kódem banky 0300.