Můžu žít z půjčky na půjčku?

Jak vypadá spirála „půjčka na půjčku"

Spirála řetězení úvěrů má typický průběh. Začíná tím, že rodinný rozpočet vykáže výpadek (porouchané auto, nečekaný výdaj, snížení příjmu) a domácnost na něj odpoví krátkodobým úvěrem. Splátka prvního úvěru se připočte k běžným měsíčním výdajům a tím pádem se rozpočet zúží. Při dalším výpadku už domácnost nemá rezervu, takže si bere druhý úvěr — někdy přímo na splátku prvního. Tento bod je rozhodující.

Druhý úvěr se zpravidla bere u dalšího poskytovatele (protože první už neschválí navýšení) a s horšími podmínkami — kratší splatnost, vyšší RPSN, případně sankce v případě prodlení. Třetí, čtvrtý a další úvěr následuje stejnou logikou, dokud není dlužník v situaci, kdy součet měsíčních splátek přesahuje jeho čistý příjem.

Proč matematicky nemůže fungovat

Když si půjčíte 10 000 Kč na splatnost 12 měsíců, vrátíte v součtu typicky 11–13 tisíc Kč (záleží na RPSN). Pokud po šesti měsících nezvládáte splácet a vezmete si další úvěr na pokrytí zbytku, znovu si k částce přidáte úroky a poplatky. Po dvou letech tohoto cyklu mívá dlužník v knihách dvojnásobek původní jistiny — a často jen menšinu z toho je „skutečně vydlužená částka", zbytek jsou úroky, sankce a poplatky.

Kromě toho každý nový úvěr zatěžuje registry dlužníků (SOLUS, BRKI, NRKI). Po několika čerpáních a opožděných splátkách se výrazně zhoršuje úvěruschopnost — banky a větší nebankovní poskytovatelé žadatele odmítnou. Spirálu tak typicky uzavírají úvěry s nejvyšším RPSN od poskytovatelů, kteří jsou ochotni půjčit i v této fázi, výměnou za velmi tvrdé podmínky.

Krátkodobé „výjimky", kdy řetězení dává smysl

Existují situace, kdy nový úvěr na splacení starého má racionální opodstatnění. Jsou ale velmi specifické a vždy by měly být doloženy konkrétními čísly:

• Konsolidace úvěrů s nižším RPSN. Pokud máte několik drahých úvěrů a nový úvěr je má sloučit do jednoho s nižší celkovou splátkou a nižším RPSN, jde o legitimní finanční operaci. Konsolidace má smysl pouze tehdy, když porovnáte celkovou částku k zaplacení u stávajících úvěrů a u nové konsolidační smlouvy — ne jen měsíční splátku. Více v článku konsolidace půjček.
• Refinancování za výrazně lepších podmínek. Některé úvěry uzavřené v období vysokých úrokových sazeb jdou refinancovat za nižší sazbu. Smysl má, pokud rozdíl v RPSN pokryje poplatek za předčasné splacení původního úvěru a poplatek za uzavření nového. Viz článek refinancování půjčky.
• Překlenovací úvěr ke kontokorentu. Nahrazení drahého kontokorentu spotřebitelským úvěrem s nižší sazbou. Funguje pouze v případě, že současně zrušíte kontokorent (jinak se zadlužení jen sčítá).

Pokud nová půjčka neslouží žádné z těchto tří situací — tedy pokud jen pokryje splátku stejně drahého nebo dražšího starého úvěru —, fungovat dlouhodobě nebude.

Kde najít východisko

Pokud jste v situaci, kdy splátky pohlcují celý měsíční příjem, není návrat přes další úvěr. Smysluplné možnosti jsou tři:

1. Vyjednání úpravy splátkového kalendáře. U každého z věřitelů zkuste sjednat dočasné snížení splátky nebo prodloužení doby splácení. Banky a větší nebankovní poskytovatelé na takovou žádost reagují — záleží jim na tom, aby se peníze vrátily.
2. Bezplatná dluhová poradna. Akreditované neziskové organizace (Člověk v tísni ^[2] , Poradna při finanční tísni) projdou se vámi přehled závazků a navrhnou postup. Pomoc je zdarma.
3. Oddlužení podle insolvenčního zákona. Pokud součet závazků převyšuje vaši schopnost splácet, je institut oddlužení (lidově „osobní bankrot") legitimní cesta. Návrh sepíše advokát, notář, insolvenční správce nebo akreditovaná nezisková organizace. Doba trvání je zpravidla pět let, u zranitelných skupin tři roky.

Proč věřitel takovou půjčku schválil

Některé úvěry, které tvoří dluhovou spirálu, byly poskytnuty v rozporu se zákonnou povinností posoudit úvěruschopnost žadatele (§ 86 zákona č. 257/2016 Sb. ^[1] ). Pokud byly indikátory neschopnosti splácet zjevné — například z výpisu z registru bylo vidět, že žadatel splácí už několik úvěrů a přidávat další by ho nutně přivedlo do prodlení — může být smlouva v této části napadnutelná. Soudy v takových případech rušily nárok věřitele na úroky a sankce. Posouzení takové situace patří do rukou advokáta nebo dluhové poradny.

Tři praktické úkoly pro tuto chvíli

1. Sepište všechny aktivní úvěry: věřitel, datum uzavření, jistina, aktuální dluh, výše a splatnost splátky, RPSN.
2. Spočtěte, jakou část čistého měsíčního příjmu představuje součet všech splátek. Pokud je to 40 % a víc, situace je už za hranicí udržitelnosti.
3. Objednejte si bezplatnou konzultaci v dluhové poradně. Než podepíšete jakoukoli další smlouvu, mějte za sebou alespoň jedno odborné posouzení.