Registry dlužníků v Česku

Tři hlavní registry úvěrů a dlužníků v Česku

Registry úvěrů a dlužníků jsou databáze, do kterých licencovaní poskytovatelé úvěrů (banky, nebankovní poskytovatelé, ale i další subjekty) ukládají informace o smluvních závazcích spotřebitelů a jejich platební morálce. Smyslem registrů je dát novému poskytovateli při posuzování úvěruschopnosti ucelený obraz o zadlužení a platební historii žadatele.

V Česku jsou pro spotřebitele relevantní zejména tři registry:

• SOLUS — Sdružení SOLUS ^[2] , primárně negativní záznamy o prodlení vůči poskytovatelům úvěrů, energií, telekomunikací a dalším členům.
• BRKI — Bankovní registr klientských informací ^[3] , pozitivní i negativní informace o úvěrech od bank a stavebních spořitelen.
• NRKI — Nebankovní registr klientských informací ^[4] , pozitivní i negativní informace o úvěrech od nebankovních poskytovatelů spotřebitelského úvěru.

BRKI a NRKI jsou v některých případech propojeny — banky mohou nahlížet do NRKI a nebankovní poskytovatelé do BRKI, aby měli kompletní obraz o úvěrech žadatele.

SOLUS — registry pro negativní záznamy

Sdružení SOLUS provozuje několik registrů. Pro spotřebitele jsou nejdůležitější:

• Registr FO — záznamy o fyzických osobách. Eviduje prodlení vůči členům SOLUS — bankám, nebankovním poskytovatelům úvěru, poskytovatelům telekomunikačních služeb (operátorům), dodavatelům energií, leasingovým společnostem.
• Registr IČO — záznamy o podnikajících fyzických osobách a právnických osobách.

Záznam v SOLUS typicky vzniká po delším prodlení (obvykle 30–60 dní) a po předchozí upomínce ze strany věřitele. Negativní záznam zůstává typicky 3 roky po skončení závazku (po jeho úhradě nebo odpisu). Detaily o postupu při uchování záznamu uveřejňuje SOLUS ve svých informačních memorandech ^[2] .

BRKI — bankovní registr

Bankovní registr klientských informací (BRKI) provozuje společnost CBCB — Czech Banking Credit Bureau. Členy jsou téměř všechny banky v Česku a stavební spořitelny. Registr vede pozitivní i negativní informace: aktivní úvěry, jejich výši, splátky, historii splácení.

Pozitivní záznamy mají reálnou hodnotu — pokud máte dlouhodobou historii pravidelného splácení, banky to v posouzení úvěruschopnosti zohlední pozitivně. Naopak negativní záznamy (zpoždění splátek, vymáhání) jsou při žádosti o nový úvěr významným signálem.

Záznam aktivního úvěru je v BRKI po celou dobu jeho trvání. Po splacení zůstává záznam ještě po dobu typicky 4 let — z důvodu uchování historie pro posouzení dalších žádostí.

NRKI — nebankovní registr

Nebankovní registr klientských informací (NRKI) provozuje společnost CNCB — Czech Non-Banking Credit Bureau. Členy jsou nebankovní poskytovatelé spotřebitelského úvěru s licencí ČNB. Logika a parametry jsou obdobné jako u BRKI — pozitivní i negativní záznamy, doba uchování typicky 4 roky po splacení.

Pokud žádáte o úvěr u nebankovního poskytovatele, ten typicky nahlédne do NRKI a často také do BRKI (záznamy bankovních úvěrů) a SOLUS (negativní záznamy mimo úvěrový trh). Banka při žádosti obvykle nahlédne do BRKI a doplní SOLUS.

Jak si vyžádat vlastní výpis

Každý z registrů je podle obecného nařízení o ochraně osobních údajů (GDPR) povinen vám poskytnout informaci o vašich osobních údajích. Pravidelný výpis je zdarma jednou ročně. Postup je pro každý registr obdobný:

1. Otevřete web registru.
   • SOLUS — web sdružení SOLUS
   • BRKI — web CBCB (provozovatel BRKI)
   • NRKI — web CNCB (provozovatel NRKI)
2. Zvolte způsob ověření totožnosti. Obvykle datová schránka, bankovní identita nebo identifikační prostředek NIA. Pokud nemáte ani jedno, lze podat poštovní žádost s úředně ověřeným podpisem.
3. Vyplňte žádost a počkejte na výpis. Výpis dorazí typicky do několika dnů v elektronické nebo papírové formě.

Pokud chcete kompletní obraz, vyžádejte si výpis ze všech tří registrů — každý vede odlišný typ údajů.

Co znamená záznam v registru pro žádost o úvěr

Záznam v registru sám o sobě neznamená automatické zamítnutí. Poskytovatel hodnotí kontext:

• Stáří záznamu. Roky staré, splacené prodlení váží méně než aktivní vymáhání.
• Velikost záznamu. Pozdě uhrazená faktura za telefon jiná než prodlení s úvěrem ve výši stovek tisíc.
• Aktuální platební morálka. Pokud po dřívějším prodlení platíte několik let bez problémů, je to silný protiargument.
• Příjmy a výdaje žadatele. Posouzení úvěruschopnosti podle § 86 zákona č. 257/2016 Sb. ^[1] kombinuje registry s aktuálními příjmy a výdaji.

Pokud máte v registru menší starý záznam a stabilní příjem, šance na schválení úvěru u banky není nulová — ale typicky bude úvěr o něco dražší nebo s nižší dostupnou částkou. U vážnějších záznamů (aktivní exekuce, nesplácený úvěr) banky obvykle úvěr neschválí; nebankovní poskytovatelé mohou, ale s vyšším RPSN.

Mýtus půjčky „bez registru"

Marketing nebankovních poskytovatelů často operuje slovním spojením „půjčka bez registru". V praxi tento slogan obvykle znamená jedno ze tří:

1. Poskytovatel nahlíží jen do některých registrů (například jen do NRKI, ne do BRKI a SOLUS). Spotřebitel se záznamem v BRKI tedy úvěr získá. Cenou je obvykle výrazně vyšší RPSN.
2. Poskytovatel posuzuje úvěruschopnost laxně, čímž porušuje § 86 zákona o spotřebitelském úvěru. Z pohledu spotřebitele to znamená vyšší riziko zadlužení nad únosnou míru — a v důsledku možnost domáhat se neplatnosti smlouvy nebo úprav splátkového kalendáře.
3. Poskytovatel nemá licenci ČNB a nesmí na českém trhu spotřebitelský úvěr poskytovat. Tato varianta je z hlediska spotřebitele nejrizikovější — nelicencovaný subjekt nemá regulovaný dohled.

Pokud zvažujete půjčku „bez registru", ověřte si poskytovatele v rejstříku JERRS (viz článek ověření poskytovatele v ČNB). Pokud v JERRS není, jde o nelicencovaný subjekt a smlouvu nepodepisujte.

Reklamace nesprávného záznamu

Pokud zjistíte v registru záznam, který je podle vás nesprávný (například záznam o dluhu, který jste uhradili, nebo dluhu, který nikdy neexistoval), postupujte takto:

1. Reklamujte záznam u poskytovatele, který ho do registru vložil. Tento poskytovatel je tzv. „správce" záznamu a má povinnost ho prošetřit a opravit nebo odstranit, pokud je oprávněn.
2. Reklamaci podejte písemně, doporučeně. Uveďte své identifikační údaje, popis chyby a doložte (pokud máte) podklady svědčící o správnosti vašeho tvrzení.
3. Pokud reklamace neuspěje, obraťte se na finančního arbitra (pro spory ze smluv o spotřebitelském úvěru) nebo Úřad pro ochranu osobních údajů ^[5] (pro vady zpracování osobních údajů). Obojí je bezplatné.

Co dělat, pokud máte negativní záznamy

Pokud zjistíte negativní záznamy v některém z registrů a chcete je v čase vyřešit, pomáhá:

• Aktuálně všechny závazky platit včas. Pozitivní pravidelnost v posledních 12–24 měsících je silný signál.
• Pokud máte staré neuhrazené závazky, kontaktovat věřitele a dohodnout úhradu nebo splátkový kalendář. Po úhradě záznam dále zůstává po stanovenou dobu, ale je označen jako „uhrazeno".
• Vyhnout se opakování dalších záznamů — to znamená nepřebírat nové úvěry, kterých unesení si nejste jisti.
• Pokud již splácet nezvládáte, kontaktovat bezplatnou dluhovou poradnu (viz bezplatné dluhové poradny).

Shrnutí

Registry úvěrů a dlužníků jsou normální součástí úvěrového trhu — slouží jak poskytovateli k posouzení rizika, tak spotřebiteli k tomu, aby se nezadlužil nad únosnou míru. Pravidelná kontrola vlastního výpisu jednou za rok je rozumný postup pro každého, kdo má aktivní úvěry nebo se chystá o úvěr žádat. Záznam v registru není stigma — je to informace, se kterou se dá pracovat.

Časté otázky

Co se v registrech eviduje?▾

V SOLUS jsou primárně negativní záznamy — prodlení se splátkami, neuhrazené závazky vůči poskytovatelům úvěrů, energií, telekomunikací. V BRKI a NRKI jsou pozitivní i negativní informace o úvěrech: aktivní úvěry, jejich výše, splátky, historie splácení. Smyslem registrů je dát poskytovateli ucelený obraz o platební morálce a zadlužení žadatele.

Jak dlouho zůstane záznam v registru?▾

Aktivní úvěr je v BRKI/NRKI po celou dobu jeho trvání. Po splacení zůstává záznam typicky 4 roky. Negativní záznamy v SOLUS o prodlení nebo neuhrazeném závazku zůstávají obvykle 3 roky po skončení (typicky po úhradě nebo odpisu). Konkrétní doby jsou stanoveny ve smluvních podmínkách jednotlivých registrů a zákonem o ochraně osobních údajů.

Jak si zjistím vlastní záznam?▾

Každý z registrů (SOLUS, BRKI, NRKI) je povinen vám poskytnout výpis o vašich osobních údajích jednou ročně zdarma. Postup je obvykle: elektronická žádost přes web registru s ověřením totožnosti (datová schránka, bankovní identita, NIA), nebo poštovní žádost s úředně ověřeným podpisem. Výpis dorazí typicky do několika dnů.

Existuje legální půjčka „bez registru"?▾

Pro licencovaného poskytovatele platí povinnost posoudit úvěruschopnost podle § 86 zákona č. 257/2016 Sb. — což v praxi obvykle zahrnuje nahlédnutí do registrů. Inzerát „půjčka bez registru" je obvykle marketingový slogan, který znamená buď laxní posouzení úvěruschopnosti (a tedy zvýšené riziko zadlužení), nebo nelicencovaného poskytovatele. Edukativní rozbor najdete v článku <a href="/bezpecne-pujcovani/jak-poznat-rizikovou-pujcku/">jak poznat rizikovou půjčku</a>.

Co dělat, když je v registru chybný záznam?▾

Chybný záznam reklamujte písemně u poskytovatele, který ho do registru vložil. Poskytovatel je povinen reklamaci prošetřit a v případě oprávněné reklamace záznam opravit nebo odstranit. Pokud reklamace neuspěje, můžete se obrátit na finančního arbitra (pro spory ze smluv o spotřebitelském úvěru) nebo Úřad pro ochranu osobních údajů (pro vady zpracování osobních údajů).