Bezplatné dluhové poradny

Co dluhové poradny dělají

Dluhová poradna je sociální nebo právní služba poskytovaná neziskovou organizací, která pomáhá lidem v obtížné finanční situaci. Klienti přicházejí s konkrétním problémem — neumějí zaplatit splátky, dostali předžalobní výzvu, čeká je exekuce nebo už probíhá, zvažují oddlužení. Poradna nabízí pět typických služeb:

1. Sestavení rozpočtu a přehledu závazků. Sociální pracovník nebo právník s klientem projde příjmy, výdaje a dluhy, a navrhne, kde je prostor pro úspory a jakou splátku si může klient reálně dovolit.
2. Jednání s věřiteli. S plnou mocí jedná poradna s věřitelem přímo — telefonicky i písemně. Obvykle vyjedná lepší podmínky, než by dosáhl klient sám, protože má rutinu, kontakty a profesionální tón.
3. Posouzení exekuce. Kontroluje, zda exekutor postupuje v souladu se zákonem, zda dodržuje nezabavitelné minimum a chráněnou částku na účtu, zda jsou náklady řízení vyúčtovány správně.
4. Sepsání insolvenčního návrhu. Akreditovaná nezisková organizace je jedním ze zákonem stanovených subjektů, které mohou za dlužníka návrh na povolení oddlužení sepsat ^[1] . Klient nehradí žádný poplatek.
5. Doprovod a zastupování. Při kontaktu se soudem, úřadem práce, sociálkou, insolvenčním správcem. V náročnějších situacích doprovod fyzický, jindy zastupování písemně.

Hlavní organizace v České republice

Člověk v tísni

Největší síť dluhových poraden v České republice ^[2] . Pobočky ve většině krajských měst a mnoha okresních. Specializace na sociální práci v terénu — pracovníci docházejí ke klientům a doprovázejí je při jednáních. Online dluhová poradna (e-mail, chat) je dostupná i pro klienty mimo pokryté lokality. Telefonní čísla na jednotlivé pobočky najdete na webu organizace; čísla na této stránce úmyslně neuvádíme, abychom nezveřejnili neaktuální kontakt.

Poradna při finanční tísni

Specializovaná poradna zaměřená čistě na dluhovou problematiku ^[3] . Provozuje bezplatnou telefonní linku, na které klient získá první konzultaci. Pobočky v Praze, Ostravě, Plzni a dalších městech. Důraz na právní pomoc a zastupování v insolvenčním řízení. Web poradny obsahuje vzory podání a praktické návody pro běžné situace.

Charita Česká republika

Celorepubliková síť sociálních služeb ^[4] . V drtivé většině větších měst najdete diecézní nebo městskou charitu se sociální poradnou, která pokrývá i dluhovou problematiku. Výhoda: napojení na další služby — pokud klient kromě dluhů řeší také bydlení, závislost, rodinnou krizi, charita umí situaci řešit komplexně.

Občanské poradny

Síť poraden sdružených v Asociaci občanských poraden. Pokrývají široké spektrum občanských témat — spotřebitelské spory, bydlení, sociální dávky, rodinné právo a dluhy. Vhodné pro situace, ve kterých se dluh prolíná s jinými problémy (například spor o nájemné). Síť pokrývá i menší města, kde jiné poradny nemají pobočku.

Akreditované insolvenční subjekty

Pro samotné sepsání insolvenčního návrhu jsou ze zákona oprávněni: advokát, notář, soudní exekutor, insolvenční správce a akreditovaná nezisková organizace. Akreditace uděluje Ministerstvo spravedlnosti a aktuální seznam je veřejně dostupný na webu ministerstva. Pokud poradna, kterou kontaktujete, akreditovaná není, návrh za vás sepsat nesmí — ale obvykle vás odkáže na nejbližší akreditovanou organizaci.

Co si připravit k první konzultaci

• Přehled závazků. Pro každý dluh: věřitel, číslo smlouvy, aktuální dlužná částka, měsíční splátka, datum splatnosti, RPSN, sankce.
• Doklady o příjmech. Výplatní pásky (poslední 3 měsíce), daňové přiznání u OSVČ, doklady o rodičovském příspěvku, starobním důchodu, podpoře v nezaměstnanosti.
• Doklady o výdajích. Nájemní smlouva, vyúčtování energií, pojistné smlouvy.
• Kopie smluv o úvěrech, pokud je máte. Pokud nemáte, poradna pomůže s vyžádáním kopie od věřitele.
• Veškerá soudní a exekuční rozhodnutí, pokud už ve vaší věci existují — platební rozkazy, rozsudky, exekuční příkazy, vyrozumění o zahájení exekuce.
• Rodný list, občanský průkaz, případně oddací list — pro identifikaci a v případě sepisování insolvenčního návrhu.

Komerční „oddlužovací" společnosti

Vedle bezplatných poraden inzerují své služby komerční subjekty pod různými názvy („oddlužovací společnost", „insolvenční centrum", „dluhová pomoc"). Účtují poplatky — typicky několik tisíc korun za sepsání návrhu, někdy s opakovanými měsíčními poplatky během řízení.

Tři důvody, proč se jim vyhnout:

1. Stejnou službu nabízí bezplatná poradna zdarma. Komerční subjekt nemá nic, co by akreditovaná poradna neuměla.
2. Mnohé komerční firmy nesplňují zákonné podmínky pro sepsání insolvenčního návrhu. Ve výsledku pak návrh sepisuje externí advokát, který si účtuje další odměnu, nebo návrh nevyhovuje formálním požadavkům a soud ho odmítne.
3. „Garantované oddlužení" je klamavá reklama. Oddlužení schvaluje soud na základě posouzení úpadku a věcného přezkumu návrhu. Žádný komerční subjekt nemůže schválení garantovat.

Když poradna nestačí — finanční arbitr

V některých situacích vstupuje na scénu také finanční arbitr — orgán pro mimosoudní řešení sporů mezi spotřebitelem a poskytovatelem úvěru, banky nebo platebních služeb ^[5] . Pokud máte spor o oprávněnost nebo výši pohledávky, o úroky z prodlení, o sankce, můžete podat návrh na zahájení řízení u finančního arbitra. Řízení je zcela bezplatné a rozhodnutí arbitra je pro poskytovatele závazné. Detail v článku finanční arbitr.

Shrnutí

Bezplatné dluhové poradny pokrývají všechny typické situace dluhové tísně — od prvního zmapování závazků po sepsání insolvenčního návrhu. Jsou financované z grantů a darů, akreditované Ministerstvem spravedlnosti, a v naprosté většině případů jsou nejlevnější a nejúčinnější vstupní bod. Pokud váháte, zda na vaši situaci stačí poradna nebo zda už potřebujete advokáta, obraťte se nejprve do poradny — sami posoudí, kdy je advokátní zastoupení namístě, a v případě potřeby vás odkáží.

Časté otázky

Opravdu je poradenství zdarma — bez jakýchkoli skrytých poplatků?▾

Ano. Akreditované neziskové poradny jsou financované z grantů Ministerstva práce a sociálních věcí, z dotací krajů a obcí, z evropských fondů a z darů. Klient za konzultaci, sepsání podání ani za zastupování při jednání s věřiteli neplatí. Některé poradny mají kapacitní limity — typická čekací doba na první termín je jeden až tři týdny, urgentní případy se řeší dříve.

Jaké poradenství dluhová poradna vlastně poskytuje?▾

Pět typických oblastí. Sestavení rozpočtu a přehledu závazků. Jednání s věřiteli (telefonicky, písemně, s plnou mocí). Posouzení exekuce a kontrola zákonnosti postupu exekutora. Sepsání návrhu na oddlužení a zastupování v insolvenčním řízení. Doprovod při kontaktu se soudem, úřady, sociálkou. V některých poradnách také preventivní finanční vzdělávání pro lidi, kteří v dluhové tísni nejsou.

Mohou poradny sepsat insolvenční návrh za dlužníka?▾

Ano — pokud jde o akreditovanou organizaci. Zákon č. 182/2006 Sb., insolvenční zákon, vyjmenovává okruh osob, které mohou za dlužníka návrh na povolení oddlužení sepsat: advokát, notář, soudní exekutor, insolvenční správce a akreditovaná nezisková organizace. Akreditaci uděluje Ministerstvo spravedlnosti. Seznam akreditovaných osob je veřejně dostupný na webu ministerstva.

Co když v mém okolí žádná poradna není?▾

Většina poraden nabízí konzultace také telefonicky, e-mailem nebo online (videohovor). Poradna při finanční tísni má bezplatnou linku, jejíž číslo najdete na jejím oficiálním webu. Člověk v tísni má pobočky ve většině krajských měst a online dluhovou poradnu. Občanské poradny tvoří celorepublikovou síť — najdete je v menších městech.

Liší se jednotlivé poradny v tom, co umí?▾

Spíše v důrazu než v rozsahu. Člověk v tísni se specializuje na sociální práci v terénu a má největší síť poboček. Poradna při finanční tísni klade důraz na právní pomoc a zastupování v insolvenčním řízení. Občanské poradny pokrývají široké spektrum občanských témat (bydlení, sociální dávky, spotřebitelské spory) včetně dluhů. Charita ČR má v každém větším městě sociální poradnu napojenou na další služby (azylové domy, krizovou pomoc).

Jaký je rozdíl mezi bezplatnou poradnou a komerční „oddlužovací" firmou?▾

Bezplatná poradna nepožaduje žádné platby, je akreditovaná Ministerstvem spravedlnosti a podléhá kontrole. Komerční „oddlužovací" firma účtuje poplatky, často několik tisíc korun za sepsání návrhu, a mnohé z nich nesplňují podmínky pro sepsání insolvenčního návrhu (nemají advokáta ani insolvenčního správce v týmu). Pokud firma slibuje „garantované oddlužení do 30 dnů", jde o klamavou reklamu — oddlužení schvaluje soud, žádný komerční subjekt ho nemůže zaručit.