Mega-Půjčky.cz — logo

Oddlužení

Soudní řízení podle zákona č. 182/2006 Sb., insolvenčního zákona, ve kterém dlužník po dobu 3 nebo 5 let splácí část dluhů a po splnění plánu je zbytek prominut. Rozcestník o oddlužení — jak funguje, kdo má na něj nárok a jak začít.

Co je oddlužení

Oddlužení je jeden ze způsobů řešení úpadku fyzické osoby podle zákona č. 182/2006 Sb., insolvenčního zákona [1] . Smyslem je umožnit dlužníkovi, který se ocitl v ekonomické tísni, postupně splnit část svých závazků a po stanoveném období dosáhnout osvobození od zbytku. Z hlediska věřitele je oddlužení formou částečného uspokojení pohledávky — typicky vyšší, než by věřitel dostal ve standardním vymáhání nebo konkurzu.

V běžné mluvě se pro oddlužení používá také pojem „osobní bankrot". Právně oba pojmy znamenají totéž, oddlužení je úředním termínem v textu zákona. Detail v článku osobní bankrot.

Pro koho oddlužení dává smysl

Oddlužení typicky řeší dlužníky, kteří:

  • Mají několik věřitelů a souhrnnou výši závazků, kterou nemohou z příjmu v rozumné době splatit ani s úpravou splátkových kalendářů.
  • Jsou v úpadku — tedy mají závazky po splatnosti déle než 30 dnů a nezvládají je plnit.
  • Jsou v hrozícím úpadku — vidí, že v dohledné době přestanou plnit závazky řádně, a chtějí situaci řešit dříve, než se dostanou do mimosoudního vymáhání a exekuce.
  • Mají úmysl situaci řešit poctivě (žádost o oddlužení nesmí být sledováním nepoctivého záměru).

Naopak pro dlužníky s jedním nebo dvěma menšími závazky bývá smysluplnější dohoda o splátkovém kalendáři nebo konsolidace — oddlužení je institut administrativně i osobně náročný a má smysl tam, kde nestačí jednodušší řešení. Posouzení vždy provádí bezplatná dluhová poradna [3] .

Rozcestník — co se kde řeší

Jak řízení probíhá

  1. Sepsání návrhu. Návrh připraví oprávněná osoba — advokát, notář, soudní exekutor, insolvenční správce nebo akreditovaná nezisková organizace. Bezplatné poradny tuto službu poskytují zdarma.
  2. Podání návrhu k soudu. Insolvenční soud rozhodne o zahájení insolvenčního řízení a vyhláška se zveřejní v insolvenčním rejstříku [2] .
  3. Rozhodnutí o úpadku a povolení oddlužení. Soud posoudí, zda dlužník splňuje zákonné podmínky, a oddlužení povolí. Ustanoví insolvenčního správce.
  4. Přihlášky věřitelů. Věřitelé v zákonné lhůtě přihlašují své pohledávky. Insolvenční správce je přezkoumá.
  5. Schválení způsobu oddlužení. Soud rozhodne o způsobu (splátkový kalendář, případně se zpeněžením majetkové podstaty) a o splátkovém plánu.
  6. Plnění plánu. Dlužník po dobu 3 nebo 5 let plní povinnosti — splácí podle plánu, hlásí změny příjmu a majetku, spolupracuje s insolvenčním správcem.
  7. Osvobození od placení zbývajících pohledávek. Po splnění plánu soud rozhodne o osvobození. Zbytek nezaplacených pohledávek se stává nevymahatelným.

Účinky oddlužení

  • Zastavení exekucí. Schválením oddlužení se zastavují všechny probíhající exekuce. Věřitelé se musí přihlásit do insolvenčního řízení.
  • Sjednocení dluhů. Všechny závazky se uspokojují v rámci jednoho řízení podle jednotného plánu.
  • Ochrana před dalšími úroky a sankcemi. U pohledávek přihlášených do oddlužení přestávají běžet úroky z prodlení a sankce mimo rámec stanovený zákonem.
  • Zveřejnění v insolvenčním rejstříku. Údaje o řízení (jméno dlužníka, soud, fáze) jsou veřejně dostupné. To má dopad na úvěruschopnost dlužníka u bank a poskytovatelů úvěrů — během oddlužení a po dobu po jeho skončení.
  • Povinnost spolupráce. Dlužník má povinnost hlásit změny příjmu, majetku, zaměstnání. Porušení může vést ke zrušení oddlužení.

Kde začít

Pokud zvažujete oddlužení, doporučujeme tři kroky:

  1. Sepište si přehled všech závazků (věřitel, dlužná částka, splátka, RPSN, sankce).
  2. Objednejte si konzultaci v bezplatné dluhové poradně. Poradna posoudí, zda je oddlužení ve vaší situaci vhodné a jaké jsou alternativy.
  3. Pokud je oddlužení namístě, poradna vám sepíše návrh — zdarma — a doprovodí vás celým procesem.

Časté otázky

Kdo má na oddlužení nárok?

Fyzická osoba (podnikající i nepodnikající), která je v úpadku nebo hrozícím úpadku — tedy není schopna plnit své peněžité závazky po dobu delší 30 dnů po lhůtě splatnosti, nebo má důvodný předpoklad, že nebude. Soud při povolení oddlužení zkoumá zejména poctivost záměru dlužníka a jeho schopnost splnit zákonné požadavky na uspokojení věřitelů. Detail v článku podmínky oddlužení.

Jak dlouho oddlužení trvá?

Pro běžného dlužníka 5 let, pro zranitelné skupiny (starobní a invalidní důchodce III. stupně) 3 roky. Po uplynutí stanovené doby a splnění plánu soud rozhoduje o osvobození od placení zbývajících pohledávek. Konkrétní zákonné parametry se v čase mění — insolvenční zákon prošel od svého přijetí několika novelami a další úpravy mohou nastat.

Co je „úpadek" a jak ho doložit?

Úpadek definuje insolvenční zákon v § 3 jako stav, kdy má dlužník více věřitelů s peněžitými závazky, které jsou po splatnosti déle než 30 dnů, a tyto závazky není schopen plnit (platební neschopnost). U fyzické osoby může jít také o předlužení — souhrn závazků převyšuje hodnotu majetku. Doložení v praxi probíhá přehledem závazků, doklady o nesplnění splátek a posouzením v rámci insolvenčního řízení.

Co dlužník během oddlužení splácí?

Insolvenční správce z dlužníkova příjmu provádí srážky (analogicky srážce ze mzdy s nezabavitelnou částkou) a rozděluje je věřitelům podle schváleného splátkového plánu. Konkrétní výše splátek vychází z poměru mezi příjmem dlužníka a součtem zjištěných pohledávek věřitelů. Pravidla se v čase mění; aktuální parametry posoudí dluhová poradna nebo insolvenční správce.

Mohu během oddlužení pracovat normálně, vlastnit nemovitost, dědit?

Ano. Dlužník během oddlužení může (a musí) pracovat — má povinnost vyvinout úsilí k získání příjmu odpovídajícího jeho možnostem. Vlastnictví nemovitosti není překážkou, ale pokud byla nemovitost zahrnuta do majetkové podstaty (záleží na zvoleném způsobu oddlužení), může být zpeněžena. Dědictví a další mimořádné příjmy vstupují do řízení a zvyšují uspokojení věřitelů. Detail je třeba probrat s insolvenčním správcem.

Související články