Exekuce na bankovní účet

Jak exekuce na účet probíhá

Exekuce postižením peněžních prostředků na bankovním účtu se řídí občanským soudním řádem (§ 303 a následujícími) ^[1] a exekučním řádem ^[2] . Exekutor doručí exekuční příkaz peněžnímu ústavu, u něhož dlužník vede účet. Banka je povinna od okamžiku doručení nakládat s peněžními prostředky podle exekučního příkazu — to znamená okamžitou blokaci zůstatku do výše vymáhané pohledávky.

Po uplynutí stanovené lhůty (typicky šest měsíců od doručení příkazu, není-li určeno jinak) banka odvede zablokovanou částku exekutorovi. Pokud zůstatek na účtu nestačí na pokrytí celé pohledávky, banka odvede, co má, a další prostředky, které na účet v období blokace přijdou, postupně přibývají k blokované částce.

Chráněná částka

Dlužník má právo na vyplacení chráněné částky — dvojnásobku životního minima jednotlivce podle zákona č. 110/2006 Sb. ^[3] Konkrétní výše v korunách se mění s aktualizací životního minima. Aktuální čísla najdete v článku o životním minimu.

Tři důležitá pravidla:

• Nárok je jednou za kalendářní měsíc. Pokud v jednom měsíci o vyplacení nepožádáte, do dalšího měsíce nárok nepřechází.
• Banka částku vyplatí jen na žádost. Automaticky ji neuvolňuje. Některé banky umožňují žádost přes internetové bankovnictví, jiné vyžadují návštěvu pobočky.
• Vyplacením není dotčeno trvání exekuce. Účet zůstává blokován; chráněná částka je jen výjimka z této blokace pro konkrétní měsíc.

Vyloučené prostředky

Některé peněžní prostředky na účtu jsou z výkonu rozhodnutí vyloučené — exekutor je nesmí postihnout. Z hlavních:

• Dávky státní sociální podpory v rozsahu nezbytném pro krytí životních potřeb. Přídavek na dítě, rodičovský příspěvek a další.
• Dávky pomoci v hmotné nouzi.
• Výživné na dítě.
• Prostředky určené k výplatě mezd zaměstnancům dlužníka, pokud dlužník zaměstnavatelem je.
• Náhrada za bolest a ztížení společenského uplatnění v rozsahu stanoveném občanským soudním řádem.

V praxi je třeba bance a exekutorovi doložit, že konkrétní příchozí platba spadá do vyloučené kategorie — typicky výpisem od orgánu, který dávku vyplácí. Bez doložení banka prostředky nerozlišuje od ostatních peněz na účtu a blokace se na ně vztahuje.

Postup po doručení blokace

1. Ověřte stav účtu. Banka zablokuje zůstatek do výše pohledávky; pokud máte více než tato částka, zbytek může být ještě k dispozici k běžným platbám (ale praxi se to liší — některé banky blokují celý zůstatek). Pravidla pro konkrétní účet zjistíte v internetovém bankovnictví nebo na infolince.
2. Naplánujte výběr chráněné částky. V měsíci blokace si zorganizujte žádost o vyplacení chráněné částky tak, abyste z ní pokryli nájem, energie, jídlo a nezbytné výdaje.
3. Přesměrujte vyňaté platby (dávky, výživné), pokud to lze, na jiný účet, nebo si u banky vyžádejte zacházení s nimi mimo blokaci.
4. Komunikujte s exekutorem. O splátkovém kalendáři, o dohodě s věřitelem, případně o návrhu na zastavení exekuce při zákonných důvodech (zaplacení, promlčení, neexistence dluhu).
5. Posuďte oddlužení. Pokud máte více exekucí nebo dluhů, schválení oddlužení zastavuje probíhající exekuce a sjednocuje vše do jednoho splátkového plánu.

Spojené účty a účty třetích osob

Pokud má dlužník účet ve společném jméně s další osobou (typicky manžel/ka), exekutor může postihnout celý společný účet. Třetí osoba se proti tomu může bránit vylučovací žalobou, kterou doloží svůj vlastnický podíl na peněžních prostředcích — nejlépe písemnou dohodou o tom, jaký podíl je čí, a výpisy příjmů (mzda manželky na společný účet je jasně identifikovatelná). Vylučovací žaloba je procesní krok, který má lhůty — bezplatná poradna pomůže s formulací.

Účet, který je formálně veden na jméno třetí osoby, ale fakticky s ním nakládá dlužník, je rovněž exekučně zranitelný — pokud exekutor prokáže, že peníze patří dlužníkovi, postihne i tento účet. V praxi je proto pokus „převést" peníze před exekucí na účet rodinného příslušníka rizikový a v případech, kdy už probíhá nebo bezprostředně hrozí exekuce, může být kvalifikován jako úmyslné zkracování věřitele.

Centrální evidence účtů

Exekutor zjišťuje, u kterých bank má dlužník účty, prostřednictvím Centrální evidence účtů vedené Českou národní bankou. Banky jsou povinny do evidence hlásit zakládání a rušení účtů. Z dlužníkovy pozice to znamená, že žádný účet u licencované banky nezůstane exekutorovi dlouho skryt. Pokud máte podezření, že o vašem účtu exekutor zatím neví, není to dlouhodobé řešení.

Časté otázky

Banka mi zablokovala celý zůstatek. Co můžu dělat?▾

Můžete u banky uplatnit nárok na vyplacení chráněné částky ve výši dvojnásobku životního minima jednotlivce. Banka je povinna ji vyplatit jednou v každém kalendářním měsíci, ve kterém o vyplacení požádáte. Podmínkou je žádost u banky — některé banky vyžadují osobní návštěvu pobočky, jiné to umožňují v internetovém bankovnictví nebo přes datovou schránku. Bez žádosti banka chráněnou částku nevyplácí automaticky.

Mohu si chráněnou částku vybrat každý měsíc i v měsících, kdy nic nového nepřišlo na účet?▾

Nárok vzniká jednou v každém kalendářním měsíci, ve kterém je účet exekučně zablokován. Pokud na účtu nejsou prostředky, není co vyplácet — banka vyplatí to, co je k dispozici (až do výše dvojnásobku životního minima). Pokud na účet v daném měsíci nic nedošlo a zůstatek je nulový, banka vyplatit nic nemůže; nárok do dalšího měsíce nepřechází.

Patří mezi vyloučené prostředky také mzda, která mi chodí na účet?▾

Mzda zaměstnance, pokud chodí na účet, je sice formálně peněžním prostředkem na účtu, ale zákon ji ze srážek nevylučuje. Exekutor postihne celý zůstatek včetně mzdy (s tím, že dlužník má nárok na chráněnou částku). Proto v praxi často probíhá srážka ze mzdy přímo u zaměstnavatele (před vyplacením na účet) — to z hlediska dlužníka znamená, že se srážka provede mimo blokovaný účet, podle pravidel nezabavitelného minima.

Co se srážkou důchodu, který chodí na účet?▾

Důchod podléhá pravidlům srážky ze mzdy (s nezabavitelnou částkou) podle občanského soudního řádu. Z důchodu se sráží přímo u plátce — typicky Česká správa sociálního zabezpečení — předtím, než dorazí na účet. Po doručení na účet je už chráněn nezabavitelnou částkou z titulu srážky ze mzdy. Pokud důchod přesto na účtu zablokuje exekuce na bankovní účet, je třeba situaci řešit s bankou a exekutorem.

Můžu si při blokaci účtu otevřít nový účet u jiné banky?▾

Technicky ano — exekuční příkaz se vztahuje na konkrétní účet u konkrétní banky. Pokud si otevřete účet u jiné banky, exekutor o něm zatím neví. V praxi to však problém neřeší trvale: exekutor zjišťuje účty dlužníka prostřednictvím Centrální evidence účtů a obvykle nový účet také brzy zablokuje. Smysluplnější je řešit příčinu — buď doplacení pohledávky, nebo posouzení oddlužení.