Mega-Půjčky.cz — logo

Kalkulačka RPSN

Z výše úvěru, úrokové sazby, doby splácení a poplatků odvodí roční procentní sazbu nákladů. Postup odpovídá § 5 zákona č. 257/2016 Sb.

Zadejte výši úvěru, dobu splácení, úrokovou sazbu a poplatky. Kalkulačka odvodí RPSN — roční sazbu, při níž se diskontovaný součet všech plateb rovná čisté vyplacené částce [1] .

Orientační RPSN

12,64 %

roční sazba nákladů podle § 5 z. č. 257/2016 Sb.

Měsíční splátka
3 203 Kč
Měsíční platba s poplatkem
3 253 Kč
Úroky celkem
15 319 Kč
Poplatky celkem
3 800 Kč
Celkové náklady úvěru
19 119 Kč
Celkem zaplatíte
119 119 Kč

Skladba celkové zaplacené částky

Jistina 84 %Úroky 13 %Poplatky 3 %

Výpočet je orientační. RPSN je spočítané ze zjednodušeného modelu jednoho čerpání a stejných měsíčních splátek; skutečné RPSN ve smlouvě může být odlišné.

Jak kalkulačka počítá

Postup vychází z definice RPSN v § 5 zákona č. 257/2016 Sb. [1] a z přílohy č. 1 téhož zákona. RPSN je roční sazba r, při níž platí rovnost mezi diskontovaným součtem všech plateb dlužníka a čerstvou vyplacenou částkou.

P = J + Σk=1..n (m + f) / (1 + r)k/12

kde P je jistina, J jednorázové poplatky placené v okamžiku čerpání, m měsíční anuitní splátka, f měsíční poplatek za vedení úvěru, n počet měsíčních splátek a r hledaná roční RPSN. Numerické řešení používá metodu půlení intervalu (bisekce).

Co kalkulačka zahrnuje

  • Úrokovou sazbu a anuitní splátku z ní odvozenou.
  • Jednorázový poplatek stržený při výplatě (snižuje čistě vyplacenou částku).
  • Měsíční poplatek připočtený ke splátce.

Nezahrnuje volitelná pojištění schopnosti splácet a nepovinné doplňky — ty se podle zákona do RPSN nepočítají.

Tři praktické testy

  1. Test poplatků. Spočítejte si RPSN nejprve s úrokovou sazbou bez poplatků a poté s poplatky. Rozdíl ukáže, kolik poskytovatel účtuje navíc.
  2. Test krátké doby. Pro krátkodobé úvěry (3–6 měsíců) vychází RPSN řádově vyšší než pro spotřebitelské úvěry — to není chyba, ale ekonomická realita krátkých úvěrů.
  3. Test dvou nabídek. Pokud máte dvě nabídky se stejnou měsíční splátkou ale jinou skladbou (úrok vs. poplatky), porovnejte RPSN. Vítězí ta s nižší RPSN.

Aktualizováno:

Časté otázky

Co je RPSN a proč ji bere zákon vážněji než úrok?

RPSN — roční procentní sazba nákladů — je jediné číslo, které sjednocuje úrok, povinné poplatky a další náklady do roční procentní sazby. Definuje ji § 5 zákona č. 257/2016 Sb. Poskytovatel ji musí uvést ve smlouvě, v reklamě i v reprezentativním příkladu. Slouží spotřebiteli k porovnání nabídek mezi sebou — proto je závaznější než samotný úrok.

Jak kalkulačka RPSN reálně počítá?

Pracuje s rovnicí, kterou stanoví příloha č. 1 zákona č. 257/2016 Sb.: hledá takovou roční sazbu, při níž se diskontovaný součet všech budoucích plateb (splátka + měsíční poplatek) zvýšený o jednorázové poplatky rovná vyplacené jistině. Řešení probíhá numericky metodou bisekce na intervalu od 0 % do 500 % ročně.

Proč je u krátkodobých půjček RPSN tak extrémně vysoká?

RPSN je roční sazba. Pokud si půjčíte 5 000 Kč a za měsíc vrátíte 5 500 Kč, nominálně jste zaplatili 10 % „za měsíc". Roční přepočet stejné nákladnosti je ale obrovský — vychází řádově v tisících procent. To odhaluje skutečnou cenu krátkodobých půjček před výplatou, které bývají i přes malou absolutní částku ekonomicky destruktivní.

Co RPSN nezahrnuje?

Volitelná pojištění schopnosti splácet a nepovinné doplňkové služby. Zahrnují se pouze povinné poplatky a další nutné náklady úvěru. Pokud si dobrovolně přidáte pojištění schopnosti splácet, jeho cena do RPSN nevstupuje, i když celkové měsíční zatížení zvyšuje.

Jak se RPSN liší od úrokové sazby?

Úroková sazba říká cenu samotných peněz. RPSN přidává povinné poplatky a strhování. U úvěrů bez poplatků jsou obě čísla blízko sebe; čím vyšší jednorázové a měsíční poplatky, tím větší rozestup. Tento rozestup je nejlepší ukazatel toho, kolik poskytovatel účtuje „navíc".

Související články