Co dělat, když mi volají vymahači?

Tři typy volajících — naprosto odlišné pravomoci

Než zareagujete, je nutné si ujasnit, kdo přesně volá. V praxi se setkáte se třemi typy subjektů a každý má zcela jiné zákonné postavení.

• Původní věřitel. Banka, nebankovní poskytovatel nebo dodavatel, se kterým máte přímou smlouvu. Smí upomínat, navrhovat splátkový kalendář a v případě prodlení podávat žaloby. Sankce a úroky z prodlení jsou omezené zákonem (viz článek co dělat, když mi naroste úvěr).
• Inkasní agentura. Soukromá firma, které věřitel pohledávku postoupil nebo přidělil k vymáhání. Pravomoci má omezené — smí upomínat dopisem, telefonem a e-mailem, smí pohledávku zažalovat u soudu, ale nemá exekuční pravomoc. Nemůže vám obstavit účet, srazit mzdu, vstoupit do bytu ani odebrat majetek.
• Soudní exekutor. Veřejnoprávní subjekt jmenovaný ministrem spravedlnosti. Smí činit úkony podle exekučního řádu ^[1] — srážka ze mzdy, blokace účtu, prodej majetku — ale teprve poté, co soud nařídil exekuci na základě pravomocného exekučního titulu (typicky pravomocného rozsudku nebo platebního rozkazu). Telefonáty s sebou neneseny vykonat exekuci nemůže.

První věc, kterou udělejte při hovoru

Hovor nepokládejte, ale ani neslibujte zaplatit konkrétní částku v konkrétním termínu, dokud nevíte, kdo přesně volá a o jakou pohledávku jde. Zapište si:

• jméno a příjmení volajícího,
• název společnosti, kterou volající zastupuje, a její IČO,
• kdo je věřitelem pohledávky (původní věřitel),
• číslo původní smlouvy, ke které se pohledávka váže,
• aktuální výši pohledávky podle volajícího,
• datum a čas hovoru a telefonní číslo, ze kterého vám volali.

Tyto informace si máte právo vyžádat. Pokud volající odmítá informace poskytnout, nebo se vyhýbá identifikaci společnosti, jde o varovný signál.

Jak ukončit nátlakový hovor

Komunikace s inkasní agenturou má rámec — agentura smí upomínat, ale nesmí používat klamavé praktiky nebo nátlak. Pokud volající:

• vyhrožuje exekucí, kterou není v jeho pravomoci nařídit (agentura není exekutor),
• tvrdí, že „za hodinu vám přijdou k bytu", „zajistíme vyloučení dětí ze školy" nebo „dáme vás na seznam dlužníků ve městě",
• žádá platbu „okamžitě, do hodiny", bez možnosti písemného ověření,
• odmítá vám sdělit identitu firmy,

je legitimní hovor ukončit. Sdělte jasně, že další komunikaci požadujete pouze písemně, a zavěste. Nátlakové praktiky lze nahlásit České obchodní inspekci nebo finančnímu arbitrovi (pokud pohledávka spadá do jeho působnosti).

Krok po hovoru: písemná žádost o doložení

Po hovoru pošlete inkasní agentuře doporučený dopis nebo datovou zprávu s žádostí o:

1. doložení převzetí pohledávky od původního věřitele (smlouva o postoupení pohledávky nebo plná moc k vymáhání),
2. kopii původní smlouvy o úvěru,
3. rozpis dluhu — jistina, úroky, úroky z prodlení, smluvní pokuty, náklady na vymáhání,
4. právní titul, na základě kterého agentura uplatňuje konkrétní výši nároku.

Bez doložení původní smlouvy a postoupení pohledávky agentura nemá doložen nárok. V některých případech bývají pohledávky promlčené (obecná promlčecí lhůta podle občanského zákoníku ^[2] je tři roky od splatnosti, s drobnými výjimkami) — a uplatňování promlčené pohledávky soudní cestou je pro věřitele neúspěšné.

Když volá soudní exekutor

Pokud už proti vám běží exekuce, hovor s exekutorem nebo jeho úředníkem je jiná situace. Exekutor smí v souladu se zákonem o exekucích ^[1] vykonat konkrétní úkony. I tady ale platí, že:

• žádný úkon nesmí překročit rámec usnesení o nařízení exekuce,
• vždy máte právo vědět, na čí pohledávku se exekuce vede a jakého exekučního titulu se týká,
• máte právo navrhnout částečné zastavení exekuce (pokud například jiný majetek vystačí na úhradu) a domáhat se nezabavitelného minima,
• máte právo nahlížet do spisu a domáhat se opravných prostředků (návrh na zastavení exekuce, odvolání proti jednotlivým rozhodnutím).

Kdy okamžitě kontaktovat poradnu

• Volající trvá na okamžité úhradě bez možnosti písemného doložení.
• Volající vyhrožuje úkony, které jsou mimo jeho pravomoc.
• Volají vám opakovaně několikrát denně nebo v noci.
• Volající kontaktuje vašeho zaměstnavatele, sousedy nebo rodinu.
• Pohledávka je starší než tři roky a vy si nejste jistí, zda už není promlčená.
• Inkasní agentura vás žádá o podpis uznání dluhu — bez konzultace v poradně tento dokument nepodepisujte (uznání dluhu prodlužuje promlčecí lhůtu a posiluje pozici věřitele).