Jak poznám, že jsem v dluhové pasti?
Šest měřitelných znaků
Dluhová past není pocit ani diagnóza. Je to měřitelná situace, kterou lze posoudit šesti indikátory. Čím víc z nich u sebe najdete, tím závažnější situace je.
1. Splátky přesahují 40 % čistého měsíčního příjmu
Banky i akreditované poradny pracují s hranicí, podle které by součet měsíčních splátek (úvěry, hypotéka, leasing, kreditní karta, kontokorent) neměl překročit zhruba 30–40 % čistého příjmu domácnosti. Nad touto hranicí už není rezerva na nečekané výdaje a nevyhnutelně přichází okamžik, kdy domácnost musí na výpadek odpovědět dalším úvěrem.
2. V posledních měsících jste si vzali úvěr na splátku jiného úvěru
Toto je nejvíce vypovídající signál. Pokud jste v posledních šesti až dvanácti měsících čerpali nový úvěr proto, abyste z něj uhradili splátku stávajícího, dluhová past už zpravidla běží. Detail mechanismu rozebírá článek můžu žít z půjčky na půjčku.
3. Tři a více aktivních věřitelů
Domácnost s jednou bankovní hypotékou není v dluhové pasti, i když je splátka vysoká. Riziková situace nastává typicky při kombinaci tří a více závazků současně — například spotřebitelský úvěr v bance, kreditní karta, kontokorent a nebankovní úvěr. Každý další věřitel přidává smluvní pokuty, sankce a riziko, že při výpadku jednoho úvěru se rozjedou prodlení i u ostatních.
4. V mixu jsou krátkodobé úvěry s vysokým RPSN
Spotřebitelské úvěry u bank s RPSN v jednotkách až dvacítkách procent ročně nejsou samy o sobě dluhovou pastí. Nebezpečí nastává, když se v mixu objeví krátkodobé úvěry malých částek s RPSN ve stovkách procent — SMS půjčky, mikropůjčky a obdobné produkty. Tyto úvěry rostou exponenciálně při prvním prodlení a typicky se přidávají až tehdy, když žadatel neprochází přes klasické bankovní úvěry.
5. Otevřené upomínky a první sankce
Pokud máte v poště jednu nebo více upomínek od věřitele nebo dokonce od inkasní agentury, dluh už je formálně v prodlení a začaly se k němu připisovat sankce. Včasná reakce v této fázi je výrazně levnější než řešení po zesplatnění úvěru nebo po nařízení exekuce.
6. Probíhající exekuce
Pokud už proti vám běží exekuce — přišlo vám vyrozumění o zahájení, srážka ze mzdy nebo blokace bankovního účtu — nejde o riziko, ale o aktivní fázi dluhové tísně. V tomto bodě je smysluplné posoudit institut oddlužení, který probíhající exekuce zastavuje. Více v sekci exekuce a oddlužení.
Jak si situaci posoudit svépomocí
Dříve, než kontaktujete poradnu, můžete si sami sestavit základní přehled, který poradně později ušetří hodinu konzultace.
- Sepište všechny závazky. Pro každý uveďte: věřitel, číslo smlouvy, datum uzavření, původní jistina, aktuální dluh, výše splátky, datum splatnosti, RPSN, smluvní pokuty.
- Sečtěte měsíční splátky. Vydělte čistým měsíčním příjmem domácnosti. Pokud podíl přesahuje 40 %, situace je za hranou udržitelnosti.
- Sepište domácí rozpočet. Náklady na bydlení, energie, jídlo, dopravu, zdravotnictví, povinné pojištění. Rozdíl mezi příjmem, povinnými výdaji a splátkami je vaše skutečná rezerva (nebo deficit).
- Zjistěte si výpis z registrů dlužníků. SOLUS, BRKI, NRKI — výpis si můžete vyžádat sami, typicky jednou ročně zdarma. Výpis ukáže, kolik a jaké máte aktivní závazky a zda v nich máte prodlení.
Tři kategorie situace a co s nimi
- Zatím zvládnutelná situace. Splátky pod 30 % příjmu, jeden až dva věřitelé, žádné prodlení. Tady stačí zpřísnit rozpočet, zrušit nevyužívané rezervy (kreditní karta, kontokorent) a budovat finanční rezervu.
- Hraniční situace. Splátky 30–40 % příjmu, dva–tři věřitelé, drobné prodlení. Tady je rozumné navštívit dluhovou poradnu na konzultaci a posoudit, zda pomůže konsolidace, vyjednání úpravy splátek nebo prevenční kroky.
- Akutní dluhová past. Splátky nad 40 % příjmu, tři a víc věřitelů, prodlení u jednoho nebo více úvěrů, případně už upomínky či exekuce. Tady je dluhová poradna [2] nezbytný krok a typicky přichází na řadu posouzení oddlužení.
Co vám poradna konkrétně udělá
Dluhová poradna v akreditované neziskové organizaci s vámi projde rozpis závazků, zkontroluje oprávněnost účtovaných sankcí a poplatků (často je část neplatná pro rozpor se zákonem), pomůže formulovat dopisy věřitelům s návrhem úpravy splátkového kalendáře a posoudí, zda je vaše situace řešitelná oddlužením. Pokud ano, pomůže s přípravou insolvenčního návrhu, nebo doporučí konkrétního advokáta či insolvenčního správce.